RBI நெத்தியடி.. Google Pay, PhonePe ஆப்களுக்கு புது ரூல்ஸ்.. கண்டிப்பாக குறைத்தே ஆக வேண்டும்!

பேமண்ட் ஈகோசிஸ்டமில் (Payment ecosystem) சமநிலையை கொண்டுவர ஆர்பிஐ (RBI) என்கிற இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (Reserve Bank of India) ஆனது யுபிஐ பேமண்ட் அக்ரிகேட்டர்களுக்கான, அதாவது கூகுள் பே (Google Pay), போன்பே (PhonePe), பேடிஎம் (Paytm) உள்ளிட்ட யுபிஐ பேமண்ட் ஆப்களுக்கான புதிய விதிகளை கொண்டு வருகிறது.

பேமண்ட் அக்ரிகேட்டர்கள் உட்பட டிஜிட்டல் பேமெண்ட்களுக்கான இந்த ஆர்பிஐ-யின் புதிய விதிகளுக்கு காரணம், கடந்த 2024-25 ஆம் ஆண்டில் இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பேமண்ட்கள் (India's digital payments) மதிப்பு தான். இது அபாரமாக வளர்ச்சி அடைந்துள்ளது. ஆர்பிஐ-யின் சமீபத்திய அறிக்கையின்படி, 2024-25 ஆம் ஆண்டில் இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பேமண்ட்கள் மதிப்பு, அடிப்படையில் 17.9 சதவீதம் வளர்ச்சியடைந்து, மொத்த பேமண்ட்களில் இது 97.6 சதவீதமாக உள்ளது.

அதாவது காசோலைகள் (cheques) போன்ற காகித அடிப்படையிலான கருவிகள் (Paper-based instruments) இப்போது பரிவர்த்தனை மதிப்பில் 2.4 சதவீதத்தை மட்டுமே பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகின்றன. இது குறைந்த மதிப்புள்ள, அன்றாட பரிவர்த்தனைகளுக்கு - டிஜிட்டல் முறைகளின் பயன்பாடு அதிகரித்து வருவதை பிரதிபலிக்கிறது.

இதன் விளைவாக, சில்லறை டிஜிட்டல் பேமண்ட்களின் (Retail digital payments) சராசரி மதிப்பு 2024 - 2025 ஆம் ஆண்டில் ரூ. 3,830 ஆக குறைந்துள்ளது. முன்னதாக இது ரூ.4,382 ஆக இருந்தது. இது சிறிய அளவிலான பரிவர்த்தனைகளுக்கான டிஜிட்டல் பேமண்ட்களின் ஆழமான ஊடுருவலை அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது.

யுபிஐ என்கிற ஒருங்கிணைந்த கொடுப்பனவு இடைமுகம் (Unified Payments Interface) ஆனது பரிவர்த்தனை அளவுகளில் தொடர்ந்து ஆதிக்கம் செலுத்தும் அதே நேரத்தில் ஆர்டிஜிஎஸ் (RTGS - Real-Time Gross Settlement) ஆனது அதிக மதிப்புள்ள பரிமாற்றங்களுக்கான முதன்மை சேனலாக அதன் நிலையை தக்க வைத்துக்கொண்டது.

கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகள் நிலையான வளர்ச்சியை பதிவு செய்தாலும், டெபிட் கார்டு பயன்பாடு தொடர்ந்து குறைந்து வருகிறது. இதன் விளைவாக பணம் செலுத்தும் சுற்றுச்சூழல் அமைப்பில் "கொஞ்சமாவது சமநிலையை கொண்டுவர (அதாவது மற்ற பேமண்ட்களை அதிகரிக்க, யுபிஐ போன்ற டிஜிட்டல் பேமண்ட்டை கொஞ்சம் குறைக்க) முழுவதும் நிர்வாகம், பாதுகாப்பு மற்றும் செயல்திறனை வலுப்படுத்துவதற்கான முயற்சிகளை முடுக்கி விட்டுள்ளதாக ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது.

தொழில்நுட்பம் சார்ந்த புதுமைகள், அணுகல் நடவடிக்கைகள் மற்றும் உலகளாவிய தொடர்பு முயற்சிகள் மூலம் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் தீர்வு முறையை மேம்படுத்துவதில் மத்திய வங்கி முன்னணியில் உள்ளது. அதே நேரத்தில் வளர்ந்து வரும் அபாயங்களை நிவர்த்தி செய்வதற்கான ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வையையும் இறுக்குகிறது.

என்னென்ன ஒழுங்குமுறைகள் (விதிகள்)? ஆர்பிஐ ஆனது பேமண்ட் அக்ரிகேட்டர்களை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கான முதன்மை உத்தரவை கடந்த 2025 ஆம் ஆண்டிலேயே வெளியிட்டது. இந்த கட்டமைப்பு உள்நாட்டு மற்றும் எல்லை தாண்டிய பணம் செலுத்துதல் ஒருங்கிணைப்பில் ஏற்கனவே உள்ள வழிகாட்டுதல்களை ஒருங்கிணைக்கிறது மற்றும் இந்த துறையில் செயல்படும் வங்கி மற்றும் வங்கி சாரா நிறுவனங்களுக்கு ஒரு விரிவான ஒழுங்குமுறை ஆட்சியை நிறுவுகிறது.

இது தெளிவான தகுதி விதிமுறைகள், குறைந்தபட்ச மூலதன தேவைகள், நிர்வாகத் தரநிலைகள் மற்றும் பொருத்தமான மற்றும் சரியான அளவுகோல்களுடன் கூடிய முறையான அங்கீகார செயல்முறையை அறிமுகப்படுத்துகிறது, இது "பேமண்ட் செயினில்" நிதி ரீதியாக நல்ல மற்றும் நம்பகமான நிறுவனங்கள் மட்டுமே செயல்படுவதை உறுதி செய்வதை நோக்கமாக கொண்டுள்ளது.

மோசடியை தடுக்கவும் நுகர்வோர் நம்பிக்கையைப் பாதுகாக்கவும் வணிகர்கள் மீது பேமண்ட் அக்ரிகேட்டர்கள் மூலம் கடுமையான கேஒய்சி (KYC) மற்றும் ஏஎம்எல் (AML) சோதனைகளை இந்த உத்தரவுகள் கட்டாயமாக்கியுள்ளன. கூடுதலாக, எஸ்க்ரோ அக்கவுண்ட் செயல்பாடுகள் ஆனது பயன்பாடு, கணக்கியல், அறிக்கையிடல் மற்றும் பணப்புழக்க மேலாண்மை ஆகியவற்றில் குறிப்பிட்ட தேவைகளுடன் இறுக்கமான ஒழுங்குமுறையின் கீழ் கொண்டு வரப்பட்டுள்ளன.

குறிப்பாக கிராமப்புற மற்றும் அரை-நகர்ப்புற பகுதிகளில், ஒன்றோடொன்று இயங்கக்கூடிய வங்கி பரிவர்த்தனைகளை செயல்படுத்துவதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கும் ஆதார் இயக்கப்பட்ட கட்டண முறையை வலுப்படுத்துவதிலும் ரிசர்வ் வங்கி கவனம் செலுத்தியுள்ளது. ஜனவரி 1 முதல் அமலுக்கு வரும் வகையில் ஏஇபிஎஸ் டச்பாயிண்ட் ஆபரேட்டர்களுக்கு ( Aadhaar Enabled Payment System Touchpoint Operators) கடுமையான ஆர்பிஐ வழிகாட்டுதல்களும் இதில் அடங்கும்.

புதிய கட்டமைப்பின் கீழ், கையகப்படுத்தும் வங்கிகள் ஏஇபிஎஸ் டச்பாயிண்ட் ஆபரேட்டர்களின் முழு கேஒய்சி-ஐ நடத்த வேண்டும் அல்லது வணிக நிருபர்கள் அல்லது துணை முகவர்களால் ஏற்கனவே முடிக்கப்பட்டிருந்தால் ஏற்கனவே உள்ள கேஒய்சி-ஐ நம்பியிருக்க வேண்டும். அவ்வப்போது கேஒய்சி புதுப்பிப்புகள் கட்டாயமாக்கப்பட்டுள்ளன.

மேலும் ஒரு ஆபரேட்டர் மூன்று மாதங்களுக்கும் மேலாக செயலற்ற நிலையில் இருந்தால் புதிய கேஒய்சி-ஐ மேற்கொள்ள வேண்டும். பரிவர்த்தனைகளை தொடர்ந்து கண்காணிக்கவும், பரிவர்த்தனை அளவு, வேகம் மற்றும் இருப்பிடம் போன்ற செயல்பாட்டு அளவுருக்களை அமைக்கவும், மோசடி இடர் மேலாண்மை அமைப்புகளை வலுப்படுத்தவும் வங்கிகள் கேட்டு கொள்ளப்பட்டுள்ளன.